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p2p平台银行存管T+0,意味着什么?

发布时间:2017-08-07

如果银行存管T+0,投资人在投资标的到期日提现,而此时借款人的资金又没有到账的话,账户里的钱可能只是账面数字。在这个过程中,平台可能进行了垫资,以满足投资人提现实时到账的需求。有投资人就怀疑了,不是说平台触碰不到投资人的钱吗,这种做法是否涉嫌资金池呢?

T+0意味着什么

所谓资金池,你可以把它想象成一个水池,这个水池有入水管和出水管。钱从入水管进去,从出水管出去,不管这个钱是张三的还是李四的,只要进了这个水池,就分不清是谁的钱了,总归都是这个池子的钱。而P2P的资金池是怎么形成的呢?P2P平台先找投资人募集资金,然后再去找借款人把钱贷出去,而在找到借款人之前的这笔钱要在账上搁置一段时间,这就形成了资金池。


小编认为,P2P平台短期垫资行为并不涉嫌资金池。
平台的垫资行为分为两种,一种是平台在存管银行开设专门的准备金账户,当投资人提现时,先由这个账户垫付给投资人,借款人的还款则转至平台账户。
另一种是平台付出一定的成本,通过银行的有偿垫资来实现T+0到账,说白了就是付服务费给银行。我们可以看到,无论通过哪种方式,钱都是先出后进的(类似像线下放款,线上债权转让),并没有在平台账户上搁置,投资人和借款人的资金也是一一对应的,因此不是所谓的资金池。


说到这里,可能有些人会认为平台垫资会大幅提高运营成本。其实没必要担心,某平台的风控人员给小编算了一笔账:月交易额为1000万的平台,一般80%是复投的资金,假设剩下200万是要提现的,平均到每天也就是6.7万,但每天提现的金额又是不平均的,可能一天几十万也有可能一天才几千块钱。即使是最极端的情况,200万集中到一天提现,平台也只要在账上预留200万。


这位风控同事举的例子是月交易额为1000万的平台,那么如果月交易额为几个亿呢?不难发现,当平台的规模比较大时,T+0到账所需要的成本也水涨船高,这时平台一般都会取消T+0到账,而采用T+1或T+2到账。所以我们看到很多大平台上线银行存管后,提现都是T+1或者T+2到账,也有的则会选择交“保护费”给银行以实现T+0提现。这都是正常现象。
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